車の購入を考える際、多くの方がディーラーローンの利用を検討しますが、金利相場や選び方について悩むことが少なくありません。
ディーラーローンは手続きが簡単で審査も比較的通りやすいという特徴がありますが、金利は高めに設定されているのが一般的です。
この記事では、ディーラーローンの金利相場や選び方、他のローンとの違い、利用時の注意点について詳しく解説します。 車購入のための資金計画を立てる際に、ぜひ参考ください。
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目次
ディーラーローンの金利相場の基本情報
ディーラーローンの金利相場は一般的に年利3～9%程度です。 しかし、金利は各ディーラーや車種、時期によって大きく異なるため、実際の金利は販売店で確認することが重要です。
ここでは、ディーラーローンの金利に関する基本情報について以下の項目に沿って解説します。
- ディーラーローンの金利相場
- 各ディーラーによって金利は異なる
- 金利には「変動」と「固定」がある
各項目1つずつ解説するので、ぜひご参考ください。
各ディーラーによって金利は異なる
ディーラーローンの金利はメーカーや販売店によって異なります。トヨタやホンダ・日産・マツダなどの各自動車メーカーはそれぞれ提携している信販会社が異なり、結果として金利設定にも違いが生じます。
また、同じメーカーであっても販売店によって提携している信販会社が異なる場合があるため、金利に差が出ることもあるのです。
さらに、決算時期や年末年始などのキャンペーン期間中は、特別金利が適用される場合もあるので、実際の金利については各ディーラーに直接問い合わせする必要があります。
車種やグレード、オプションによっても適用される金利が変わることもあるため、車の購入を検討する際には、複数のディーラーで見積もりを取り、金利条件を比較することが大切です。
金利には「変動」と「固定」がある
ディーラーローンの金利には「変動金利型」と「固定金利型」の2種類があります。
固定金利型はローンを借り入れた時の金利が完済まで変わらない仕組みです。そのため、市場金利が変動しても金利は変化せず、返済計画が立てやすいというメリットがあります。
一方、変動金利型は市場金利の変動に応じて半年ごとに金利が見直される仕組みです。固定金利型よりも金利が低く設定されていることが多いですが、将来金利が上昇するリスクがあります。また、契約時点では適用金利が分からないため、総返済額も確定しません。
どちらの金利タイプを選ぶかによって毎月の返済額や返済総額に大きく関わってくるので、自分のライフプランや経済状況に合わせて慎重に選ぶ必要があります。
ディーラーや銀行系マイカーローンなどの違いや特徴・金利比較
自動車購入時のローンには、ディーラーローン、銀行系マイカーローン、自社ローンの3つの主なタイプがあります。それぞれ金利や特徴が異なるため、比較して検討することが重要です。
以下に各ローンの金利相場と特徴をまとめました。
ここからは、ディーラーローンや銀行系カーローン・自社ローンの特徴について詳しく解説していきます。
ディーラーローンの特徴
ディーラーローンは、車の購入と同時に手続きができる利便性が最大の特徴です。ディーラーが提携している信販会社やクレジットカード会社、保証会社からの貸付けで車を購入するローンとなります。
審査も比較的通りやすく、土日や祝日でも申し込みができるため、平日忙しい方でも利用しやすいというメリットがあります。
銀行系カーローンの特徴
銀行系マイカーローンは、金利の低さが特徴です。銀行や信用金庫などの金融機関が直接提供するローンで、一般的にディーラーローンより金利が低く設定されています。
また、車の所有権は購入者本人となるため、ローン完済前でも自由に売却や譲渡が可能です。さらに資金の使い道も幅広く、車体だけでなく整備費や車検費用、免許取得費用などにも利用できます。
ただし、審査基準が厳しく、審査に時間がかかることや平日のみ手続き可能なことがデメリットと言えます。
審査をスムーズに進めるためには、早めに申し込みを行い、必要書類を準備しておくことが大切です。
自社ローンの特徴
自社ローンは、中古車販売店が独自に提供している支払方法です。金利という形では発生しない代わりに、車両価格に10～20%の手数料が上乗せされる形になっています。
審査は販売店独自の基準で行われるため、他のローンで審査に通らなかった方でも利用できる可能性が高いのが特徴です。また、審査結果も非常に早く出るので、すぐに車が必要な方に向いています。
ただし、実質的な負担は大きく、支払回数も12～24か月と短い場合が多いため、毎月の支払い負担は重くなる傾向です。
頭金が必要になるケースや保証人が求められることもあるので注意が必要です。
ディーラーやその他ローンのメリット・デメリット一覧
ディーラーや銀行など各ローンには、それぞれメリットとデメリットがあります。 自分の状況や優先事項に合わせて最適なローンを選ぶためには、メリット・デメリットを理解することが重要です。
ディーラーローンと銀行系マイカーローン、自社ローンのメリット・デメリットを一覧表にまとめました。
それぞれのローンに伴うメリット・デメリットを把握し、自分に最適な契約をしましょう。
自分に合った自動車ローンの選び方
自分に合った自動車ローンを選ぶためには、自分の状況や優先事項を考慮することが大切です。
金利や審査の通りやすさ、手続きの速さなど、それぞれの要素を検討して最適なローンを選びましょう。ここからは、さまざまな状況に応じたローンの選び方について解説します。
- 金利を重視する方
- 手続きのスピードを優先する方
- アルバイトや非正規の方
各項目1つずつ解説するので、ぜひご参考ください。
金利を重視する方
金利を重視し返済総額をできるだけ抑えたい方は、銀行系マイカーローンがおすすめです。銀行系マイカーローンは金利が年1～4%程度と低く設定されており、ディーラーローンの年3～9%と比較すると返済総額の差は大きくなります。
例えば、300万円を5年間で返済する場合、金利1%と金利8%では支払総額に約60万円の差が生じることもあります。
また、銀行系マイカーローンは繰上返済手数料が不要なことが多く、返済計画の柔軟性も高いです。ただし、審査が厳しいため、安定した収入などの信用情報が必要となります。
金利を重視するなら、複数の銀行から見積もりを取り、最も条件の良いところを選びましょう。
手続きのスピードを優先する方
すぐに車が必要で手続きのスピードを優先したい方はディーラーローンや自社ローンが適しています。
ディーラーローンは最短で30分～1時間程度で審査結果が出ることもあり、車の商談と同時に手続きを進められるため効率的です。また、必要書類の準備などもディーラーのスタッフがサポートしてくれるので手間がかかりません。
平日は忙しく、土日しか時間が取れない方にとっては、土日も対応しているディーラーローンは大きな利点でしょう。
さらに急ぎの場合は、審査がより速く簡易な自社ローンも選択肢となりますが、実質的な負担は大きくなることを理解しておく必要があります。
手続きのスピードを優先する場合は、可能であれば事前に必要書類を準備しておくと、さらにスムーズに進められます。
アルバイトや非正規の方
アルバイトや非正規雇用の方など、安定した収入証明が難しい方は、審査基準が比較的緩いディーラーローンや自社ローンが選択肢です。
銀行系マイカーローンは審査が厳しく、正社員でない方や勤続年数が短い方は審査に通りにくい傾向があります。
一方、ディーラーローンは車を担保にローンを組むため、比較的審査に通りやすいのが特徴です。自社ローンは販売店独自の審査基準で行われるため、他のローンで審査に通らなかった方でも利用できる可能性が高いです。
ただし、金利や手数料が高く設定されているため、返済計画はしっかりと立てる必要があります。収入が不安定な場合は、頭金を多めに用意したり、購入する車種を見直したりして、借入額を抑えることも検討しましょう。
ディーラーローン利用時の注意点
ディーラーローンを利用する際には、いくつかの注意点を押さえておくことが重要です。
- 金利を確認する
- 返済計画を立てる
- 所有権留保について理解する
- 支払い年数とライフスタイルを考慮する
適切な判断をするために、上記のポイントを確認しましょう。事前に理解しておくことで、後悔のなく損をしないローン契約ができます。
金利を確認する
ディーラーローン契約前には、必ず金利条件を詳細に確認することが重要です。ディーラーローンの金利は車種やキャンペーン時期によって大きく異なり、同じメーカーでも店舗によって金利に差が出ることがあります。
「金利1%」などの広告を見てディーラーに行っても、優遇された金利が適用されるのは特定の車種だけということもよくあるケースです。
また、固定金利か変動金利かによっても将来の返済額が変わってくるため、どちらの金利タイプなのかも確認しましょう。
金利の影響は、ローン完済までの長期間にわたり生じるため、複数のディーラーでの見積もりを比較し、総支払額を計算した上で判断することが必要です。
特別金利キャンペーンなどがある場合は、適用条件や期間も確認しましょう。
返済計画を立てる
無理のない返済計画を立てることがディーラーローン利用のポイントです。自分の収入や支出のバランスを考慮し、月々の返済額が家計を圧迫しないように設定することが大切です。
一般的に月々の返済額は手取り収入の15～20%以内に抑えるのが望ましいとされています。また、ローン期間中の転職や育児休暇などにおける収入の変動も考慮し、余裕をもった計画を立てることが重要です。
ボーナス払いを組み合わせる場合は、ボーナスが確実に支給される保証がないことも理解しておく必要があります。
繰上返済の可否や手数料についても事前に確認し、将来的に余裕ができた場合の対応も考えておくことがおすすめです。
返済シミュレーションを活用して、さまざまなケースでの返済総額を比較検討しましょう。
所有権留保について理解する
ディーラーローンで車を購入した場合、完済までは車の所有権がディーラーにあることを理解しましょう。これは「所有権留保」と呼ばれる措置で、ローンの担保として車を設定するために行われます。
実質的には車を使用することはできますが、法律上の所有者はディーラーまたは信販会社となります。
「所有権留保」の状態では、車を自由に売却したり譲渡したりすることができません。また、ローン完済後には名義変更の手続きが必要となり、手数料がかかる場合もあります。もし完済前に車を手放したい場合は、売却前にローンを一括返済する必要があることも理解しましょう。
所有権留保の仕組みを理解し、将来的な車の売却や買い替えを考慮した上でローンを検討することが大切です。
支払い年数とライフスタイルを考慮する
ディーラーローンの支払い年数は、将来のライフスタイルの変化も考慮して決めることが重要です。
一般的にディーラーローンの返済期間は3～5年程度が多く、銀行系マイカーローンの最長10年に比べると短めに設定されています。返済期間が短いと月々の負担は大きくなりますが、総支払額は抑えられます。
一方、返済期間が長いと月々の負担は軽減されますが、総支払額は増えてしまうのです。また、数年後の家族構成の変化や転居・転職の可能性も考慮しておきましょう。
例えば、数年後に家族が増える予定がある場合は、車の買い替えが必要になる可能性も考えておくべきです。
自分のライフプランに合わせた返済期間を選ぶことで、将来的な負担を軽減できます。
ディーラーローンの金利についてよくある質問
ディーラーローンの金利に関して、よくある質問は以下の通りです。
- ディーラーの金利はどこで確認できる？
- ディーラーの金利は高い？
- 審査は厳しい？
- トヨタやホンダ・スズキ・日産・ダイハツ・マツダ・スバルで条件は違う？
疑問点を解消してから、ディーラーローンについて検討するようにしましょう。
ディーラーの金利はどこで確認できる？
ディーラーの金利は、各販売店で直接確認するのが確実です。公式ウェブサイトで一部の金利情報が掲載されている場合もありますが、適用条件や最新情報は直接問い合わせるのがベストです。
ディーラーローンの金利は車種やグレード、キャンペーン時期によって変動するため、実際に購入を検討している車種についての見積もりを取るとよいでしょう。
見積書には金利や月々の返済額、ボーナス払いの金額、総支払額などが記載されているので、細かく確認することが大切です。
また、複数のディーラーで見積もりを取ることで、より有利な条件を見つけられる可能性もあります。金利だけでなく、値引きやオプションなどのサービス面も含めて総合的に判断しましょう。
ディーラーの金利は高い？
ディーラーローンの金利は銀行系マイカーローンと比較すると高めに設定されています。一般的にディーラーローンの金利相場は年3～9%程度であるのに対し、銀行系マイカーローンは年1～4%程度です。
ただし、メーカーのキャンペーンや特別金利プランを利用すれば、通常より低い金利でローンを組める場合もあります。
また、新車購入時にディーラーローンを選ぶと値引きが増額されたり、オプションが付いたりするケースもあるため、単純に金利だけで判断するのではなく、支払総額を見ることが大切です。
さらに、メリット・デメリットについても理解し、自分にとって最適なローンを見つけましょう。
審査は厳しい？
ディーラーローンの審査は銀行系マイカーローンと比較すると通りやすい傾向です。車を担保にするディーラーローンは、銀行系マイカーローンより審査基準が緩い場合が多いです。
審査結果も早く、最短で30分～1時間程度で結果が出ることもあります。ただし、過去にローン返済の延滞や債務整理などの金融事故があると、審査に通りにくくなる点は共通しています。
また、収入が極端に低い場合や、無職である場合も審査通過が厳しいです。
アルバイトやパートなどの非正規雇用の場合は、収入が不安定とみなされて審査に通りにくいケースもありますが、頭金を多く入れたり、借入額を抑えたりすることで審査に通る可能性が高まります。
審査が不安な場合は、事前に仮審査を受けましょう。
トヨタやホンダ・スズキ・日産・ダイハツ・マツダ・スバルで条件は違う？
各自動車メーカーのディーラーローンの条件は異なります。
トヨタやホンダ・スズキ・日産・ダイハツ・マツダ・スバルなどの各メーカーは、それぞれ独自の金融サービス会社や提携している信販会社が異なるため、金利や審査基準、返済条件などに違いがあります。
例えば、トヨタは「トヨタファイナンス」、ホンダは「ホンダファイナンス」というように、自社の金融サービス会社を持っているメーカーもあるのです。
また、各メーカーは時期に応じて独自のキャンペーンを実施しており、特別金利や残価設定型クレジットなど、さまざまな支払いプランが設定されています。
同じメーカーでも販売店によって提携している信販会社が異なる場合もあるため、具体的な条件については直接店舗に問い合わせましょう。
車種や時期によって最も有利な条件を提供しているメーカーが変わるため、複数のメーカーで比較検討することがおすすめです。
まとめ
ディーラーローンの金利相場は一般的に年3～9%程度で、銀行系マイカーローンの年1～4%と比較すると高めに設定されています。しかし、ディーラーローンには手続きの簡便さや審査の通りやすさなど、メリットも多くあります。
金利タイプには固定金利と変動金利があり、どちらを選ぶかによって将来の返済額が変わってくるため、自分のライフプランに合わせた選択が重要です。
また、ディーラーローン以外にも銀行系マイカーローンや自社ローンといった選択肢があり、それぞれ特徴やメリット・デメリットが異なります。自分に合ったローンを選ぶためには、金利だけでなく審査の通りやすさ、手続きのスピード、将来のライフスタイルなども考慮することが大切です。
ディーラーローンを利用する際には、金利条件の確認、無理のない返済計画の策定、所有権留保の理解など、いくつかの注意点に気を付けましょう。
新車や中古車などの車購入は大きな買い物なので、複数のローン条件を比較検討し、自分に最適な選択をすることで、快適なカーライフを実現しましょう。
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