車の現金一括購入はもったいない？現金で買うなと言われる理由とは？

現金一括で購入するべきだと考える人は少なくありません。借金を抱えずに済み、毎月の返済に追われることもありません。

しかし、現金一括で車を購入するのはもったいない、現金で買うなという声も聞かれます。なぜ、現金一括で車を購入するのは避けたほうがいいのでしょうか？この記事で、現金一括での購入がもったいないと言われる理由を解説します。

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クルマの現金一括購入がもったいないと言われる理由
本当にもったいない？ローン購入時の利息をシミュレーション
カーローンをお得に利用できる人
カーローンを利用する際の注意点
まとめ

クルマの現金一括購入がもったいないと言われる理由

クルマの購入について、「現金で一括購入するなんてもったいない」「現金では絶対買うな」と言った意見を見かけることがあります。

一般的に考えれば、利息がかからない一括購入のほうが得に思えますが、なぜこのようなことが言われるのでしょうか？

上記のような意見が生まれるのは、以下が要因であると考えられます。

ローン購入のほうが優遇されることがあるから
貯蓄が大きく減るから
クルマの選択肢が広がるから

ローン購入のほうが優遇されることがあるから

実は、ディーラーは販売時にローンの契約も取れると、マージンとして手数料をローン会社からもらえます。これがディーラーの利益となるので、積極的にローン商品を勧めてくるディーラーもあるほどです。

そして、顧客にローンを使ってもらうために、以下のような優遇をしているケースもあります。

値引き
オプション
ディーラー特典

A.値引き

現金一括で車を購入するよりも、ローンで買ったほうが値引き額が大きいと言われています。以下の理由によって、ローンで車を買うと値引き額が増えます。

ローンの紹介手数料
金利差での利益
車両代金の確実な支払い

紹介手数料は、提携しているローン会社からディーラーに支払われます。金利差は、ローン会社が2%金利を提示しているとき、ディーラーが3%の金利にすると、その金利差がディーラーに入ります。そして、ローン会社と顧客が契約すると、車の代金はローン会社がディーラーに支払うので、確実な支払が見込めます。

このような理由で、顧客がローンを使ったほうがディーラーの利益が増えるので、その分の車の値引き額が増えます。

B.オプション

ディーラーオプションや、車を購入した後の消耗品の交換費用や整備点検費用は有料です。しかし、ローンで車を買ったときは、このようなオプションやメンテナンス費用を無料にしてくれる場合があります。

しかし、現金一括で車を購入した場合は、有料となる場合が多いです。そのため、現金一括では、オプションやメンテナンス費用が無料となるメリットを得にくいです。

C.ディーラー特典

ローンで車を買ったときには、オプションやメンテナンス費用無料という特典以外に、以下のようなディーラー特典を受けられることがあります。

保険料割引
金利優遇
下取り価格上乗せ
プレゼント

保険料を割り引いたり、ローンの金利を優遇したりする特典です。ローンで新しい車を購入して、古い車を下取りしてもらうときに下取り価格をアップします。プレゼントは、ガソリンチケット、洗車無料券、アクセサリーチケットなどです。

このような特典を受けられるメリットもあります。

貯蓄が大きく減るから

銀行系カードローンの金利は、4%程度と比較的低いです。金利が低めであるため、ローンに返済の負担が小さいです。毎月の返済の負担が少ないのであれば、現金一括で払い大きく貯蓄を減らすよりも、分割ローンで少しずつ返済したほうが得と考える人がいます。

これが、ディーラーローンになると、金利は高いと10%程度です。毎月の返済の負担が大きく増えるので、一概に現金一括払いよりもローンでの返済のほうが得とは言えません。この部分を考慮したうえで、ローンを組むようにしましょう。

ローンを組む前には、一括払いとローンでの支払いのそれぞれをシミュレーションして、どちらの方法で車の代金を払うか決めると良いです。

クルマの選択肢が広がるから

ローンを使うと、現金一括では買えないような車も購入できます。貯蓄額よりも、少し背伸びした価格帯の車も選択肢に入ります。ローンでの支払いのほうが、より選べる車が多くなり得だと考える人もいます。

現金を手元に残しておけば、生活での急な出費に対応でき安心です。生活に余裕を持たせながらも、広がった選択肢の中から好きな車を手に入れられます。

本当にもったいない？ローン購入時の利息をシミュレーション

ここからは、実際にローンで買った場合の利息をシミュレーションした結果を公開します。利息の総額が許容できれば、ローン購入でいいと判断できますし、「高い」と感じた場合は、一括、もしくは頭金等で、現金で支払う部分を増やした方がいいです。

全額ローンにするか、一部ローンにするか、それとも一括購入にするかのヒントにしていただければと思います。

借入額100万円の場合

◆3年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	2万9,000円	104万6,000円	4万6,000円
金利4%	2万9,000円	106万2,000円	6万2,000円
金利5%	2万9,000円	107万8,000円	7万8,000円
金利6%	3万円	109万5,000円	9万5,000円
金利7%	3万円	111万1,000円	11万1,000円
金利8%	3万1,000円	112万8,000円	12万8,000円
金利9%	3万1,000円	114万4,000円	14万4,000円
金利10%	3万2,000円	116万1,000円	16万1,000円

◆5年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	1万7,000円	107万8,000円	7万8,000円
金利4%	1万7,000円	110万4,000円	10万4,000円
金利5%	1万8,000円	113万2,000円	13万2,000円
金利6%	1万9,000円	115万9,000円	15万9,000円
金利7%	1万9,000円	118万8,000円	18万8,000円
金利8%	2万円	121万6,000円	21万6,000円
金利9%	2万円	124万5,000円	24万5,000円
金利10%	2万1,000円	127万4,000円	27万4,000円

◆7年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	1万3,000円	110万9,000円	10万9,000円
金利4%	1万3,000円	114万8,000円	14万8,000円
金利5%	1万4,000円	118万7,000円	18万7,000円
金利6%	1万4,000円	122万7,000円	22万7,000円
金利7%	1万5,000円	126万7,000円	26万7,000円
金利8%	1万5,000円	130万9,000円	30万9,000円
金利9%	1万6,000円	135万1,000円	35万1,000円
金利10%	1万6,000円	139万4,000円	39万4,000円

借入額200万円の場合

◆3年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	5万8,000円	209万3,000円	9万3,000円
金利4%	5万9,000円	212万5,000円	12万5,000円
金利5%	5万9,000円	215万7,000円	15万7,000円
金利6%	6万円	219万円	19万円
金利7%	6万1,000円	222万3,000円	22万3,000円
金利8%	6万2,000円	225万6,000円	25万6,000円
金利9%	6万3,000円	228万9,000円	28万9,000円
金利10%	6万4,000円	232万3,000円	32万3,000円

◆5年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	3万5,000円	215万6,000円	15万6,000円
金利4%	3万6,000円	220万9,000円	20万9,000円
金利5%	3万7,000円	226万4,000円	26万4,000円
金利6%	3万8,000円	231万9,000円	31万9,000円
金利7%	3万9,000円	237万6,000円	37万6,000円
金利8%	4万円	243万3,000円	43万3,000円
金利9%	4万1,000円	249万1,000円	49万1,000円
金利10%	4万2,000円	254万9,000円	54万9,000円

◆7年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	2万6,000円	221万9,000円	21万9,000円
金利4%	2万7,000円	229万7,000円	29万7,000円
金利5%	2万8,000円	237万4,000円	37万4,000円
金利6%	2万9,000円	245万4,000円	45万4,000円
金利7%	3万円	253万5,000円	53万5,000円
金利8%	3万1,000円	261万8,000円	61万8,000円
金利9%	3万2,000円	270万2,000円	70万2,000円
金利10%	3万3,000円	278万8,000円	78万8,000円

借入額300万円の場合

◆3年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	8万7,000円	314万円	14万円
金利4%	8万8,000円	318万8,000円	18万8,000円
金利5%	8万9,000円	323万6,000円	23万6,000円
金利6%	9万1,000円	328万5,000円	28万5,000円
金利7%	9万2,000円	333万4,000円	33万4,000円
金利8%	9万4,000円	338万4,000円	38万4,000円
金利9%	9万5,000円	343万4,000円	43万4,000円
金利10%	9万6,000円	348万4,000円	48万4,000円

◆5年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	5万3,000円	323万4,000円	23万4,000円
金利4%	5万5,000円	331万4,000円	31万4,000円
金利5%	5万6,000円	339万4,000円	39万4,000円
金利6%	5万7,000円	347万9,000円	47万9,000円
金利7%	5万9,000円	356万4,000円	56万4,000円
金利8%	6万円	364万9,000円	64万9,000円
金利9%	6万2,000円	373万6,000円	73万6,000円
金利10%	6万3,000円	382万4,000円	82万4,000円

◆7年プランの場合

	返済額（月額）	返済額（総額）	利息（総額）
金利3%	3万9,000円	332万9,000円	32万9,000円
金利4%	4万1,000円	344万4,000円	44万4,000円
金利5%	4万2,000円	356万1,000円	56万1,000円
金利6%	4万3,000円	368万1,000円	68万1,000円
金利7%	4万5,000円	380万3,000円	80万3,000円
金利8%	4万6,000円	392万7,000円	92万7,000円
金利9%	4万8,000円	405万4,000円	105万4,000円
金利10%	4万9,000円	418万3,000円	118万3,000円

カーローンをお得に利用できる人

ここからは、現金一括購入とローン購入のどちらがいいか、迷っている方に向けて、判断材料を紹介します。

属性の高い人（職業・年収等）

大手企業や公務員などの安定した職業の人や、高収入を得ている人は、返済能力が高いと判断されます。返済不能になるリスクの低い人に、金融機関は金利を低くしてローンを提供する傾向にあります。そのため、安定した職業や高い年収を得ている人は、2～4%程度の低い金利となるので、比較的金利の負担が少なく、カーローンをお得に利用できます。

属性が高いとローンの審査に通る可能性が高いので、頭金がなくてもローンを組める場合が多いです。頭金分の現金を手元に残して、ローンを利用できます。